Versicherungen für Gastronomie und Einzelhandel

Ein Gast macht geltend, dass er nach dem Verzehr eines Gerichts in Ihrem Restaurant gesundheitliche Probleme hatte (z. B. Lebensmittelvergiftung, allergische Reaktion durch falsche Kennzeichnung o. Ä.). Er fordert Schmerzensgeld, Behandlungskosten oder Verdienstausfall.

✅ Zuständige Versicherung: Betriebshaftpflicht mit Produkthaftung

Die Betriebshaftpflichtversicherung übernimmt in einem solchen Fall:

• die rechtliche Prüfung der Forderung (berechtigt oder unberechtigt),

• bei berechtigter Forderung: Schadensersatzleistungen (z. B. Heilbehandlungskosten, Schmerzensgeld),

• bei unberechtigter Forderung: Abwehr von Ansprüchen (passiver Rechtsschutz).

⚠️ Wichtig:

Nicht jede Betriebshaftpflicht enthält automatisch einen ausreichenden Produkthaftungsbaustein für verarbeitete Lebensmittel. Bei Gastronomiebetrieben muss dieser explizit mitversichert sein – besonders bei:

• selbst hergestellten Speisen

• Catering oder Außerhauslieferung

• Allergenrisiken oder Kennzeichnungspflichten

In diesem Fall kommt in erster Linie eine Betriebsunterbrechungsversicherung in Kombination mit einer Krankentagegeld- bzw. Betriebsausfallversicherung für Selbstständige in Betracht.

1. Betriebsausfallversicherung (für den Inhaber)

Ist der Gastronom selbst erkrankt oder verunfallt und dadurch arbeitsunfähig, leistet eine spezielle Betriebsausfallversicherung.
Sie übernimmt – je nach Tarif – die weiterlaufenden betrieblichen Fixkosten, etwa:

• Miete oder Pacht

• Leasingraten

• Personalkosten

• Versicherungsbeiträge

• Kreditzinsen

Diese Versicherung ist besonders wichtig, wenn der Betrieb stark von der persönlichen Arbeitsleistung des Inhabers abhängt.

2. Krankentagegeldversicherung

Zusätzlich sichert eine Krankentagegeldversicherung das private Einkommen des Gastronomen ab. Sie zahlt einen festen Tagessatz bei längerer Krankheit und verhindert so private Liquiditätsengpässe.

3. Betriebsunterbrechungsversicherung (Sachschadenbezogen)

Wichtig zur Abgrenzung:
Die klassische Betriebsunterbrechungsversicherung leistet in der Regel nur bei einer Unterbrechung infolge eines versicherten Sachschadens (z. B. Brand, Leitungswasser). Eine reine Erkrankung des Inhabers ist hier meist nicht automatisch mitversichert.

Fazit

Ist der Gastronom „Schlüsselperson“ des Betriebs, ist eine Betriebsausfallversicherung für den Unternehmer faktisch existenziell. Ohne diese Absicherung laufen Fixkosten weiter, während Einnahmen ausbleiben – das kann bereits nach wenigen Wochen wirtschaftlich kritisch werden.

In diesem Fall leistet die Betriebshaftpflichtversicherung des Gastronomiebetriebs.

Rutscht ein Gast beispielsweise auf einem frisch gewischten, nicht ausreichend gesicherten Boden aus und verletzt sich, handelt es sich um einen Personenschaden im Rahmen der Verkehrssicherungspflicht. Der Gastronom ist verpflichtet, Gefahrenquellen im Betrieb zu vermeiden oder deutlich kenntlich zu machen. Wird diese Pflicht verletzt, haftet der Betrieb.

Die Betriebshaftpflicht übernimmt in einem solchen Schadenfall:

• die Prüfung der Haftungsfrage (besteht tatsächlich ein Verschulden?),

• bei berechtigtem Anspruch die Zahlung von Schmerzensgeld, Heilbehandlungskosten und Verdienstausfall,

• bei unberechtigten Forderungen die Abwehr der Ansprüche (sogenannter passiver Rechtsschutz).

Wichtig ist eine ausreichend hohe Deckungssumme, insbesondere für Personenschäden (heute marktüblich mindestens 3–5 Mio. Euro pauschal für Personen- und Sachschäden).