Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung
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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine Rente, wenn der Versicherte, aufgrund einer Krankheit oder einer Verletzung, zu 50 Prozent seiner Arbeit nicht mehr nachgehen kann und dadurch berufsunfähig wird. Der Nachweis der Berufsunfähigkeit muss durch eine ärztliche Untersuchung erfolgen.
Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
1. BU als Existenzsicherung neben der Erwerbsminderungsrente
Wer arbeitsunfähig ist, erhält eine Erwerbsminderungsrente. Sie ist aber so gering, dass keiner davon leben kann.
Über 2 Mio. Menschen in Deutschland sind erwerbs- bzw. berufsunfähig. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt im Falle einer Berufsunfähigkeit nur eine geringe Erwerbsminderungsrente. Für Menschen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, wurde die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente faktisch abgeschafft. Sie erhalten nur noch eine einheitliche, zweistufige Erwerbsminderungsrente mit stark reduzierten Leistungen. Dabei wird nicht berücksichtigt, welchen beruflichen Status der Betroffene zuvor besaß. Er oder sie muss nahezu jeden anderen Job annehmen, egal wie hoch die erreichte berufliche Qualifikation ist. Die volle Höhe der Erwerbsminderungsrente von ca. 38% des letzten Bruttoeinkommens, gibt es nur, wenn der Erkrankte oder Verunglückte nur noch weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Die Erwerbsminderungsrente kann in Abhängigkeit vom Umfang der Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung höher, aber auch deutlich niedriger ausfallen. Auch für Menschen deren Geburtsdatum vor dem 2. Januar 1961 liegt, hat sich der gesetzliche Versicherungsschutz verschlechtert. Die Leistungen wurden stark reduziert. Deswegen ist auch hier eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sehr zu empfehlen, um die finanziellen Lücken weitgehend zu schließen.
2. BU bei Handwerksberufen
Es gibt Berufe, bei denen das hohe Risiko einer Berufsunfähigkeit offensichtlich ist: z.B. bei Dachdeckern oder Fliesenlegern. In diesen Jobs ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Unfall passiert viel größer als in Bürojobs. Hinzu kommen körperliche Verschleiß-Krankheiten, wie z.B. schwere Bandscheibenvorfälle oder Kniearthrose. Bei diesen Berufen ist eine BU mehr als sinnvoll.
3. BU bei Büroarbeit
Wer viel am Schreibtisch arbeitet, glaubt häufig, er könne gar nicht berufsunfähig werden. Denn hier können sich kaum Unfälle ereignen. Die Deutsche Rentenversicherung Bund gibt an, dass jeder vierte Arbeitnehmer frühzeitig berufs- oder erwerbsgemindert wird. 70 Prozent der BU Fälle ereignen sich aufgrund von Krankheit und die häufigsten Krankheitsursachen sind mit 32 Prozent psychische Erkrankungen wie Depressionen und Burn Out. Gefolgt von Erkrankungen des Skeletts oder der Muskulatur, sowie Herz- und Kreislauferkrankungen. All dies sind weitere Gründe, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll machen.
Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in der Regel dann eine Rente, wenn der Versicherte zu mindestens 50% berufsunfähig ist, d.h. er seinen aktuellen Beruf nicht mehr voll ausüben kann. Die deutschen Lebensversicherungsunternehmen verwenden überwiegend folgende Definition von Berufsunfähigkeit: „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“
Wird von einem Arzt eine Berufsunfähigkeit festgestellt, dann liegt der Leistungsfall vor.
Wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?
- Liegt die Berufsunfähigkeit unter 50%, wird normalerweise keine Leistung ausbezahlt.
- Bestimmte Berufe sind bei vielen Anbietern nicht oder nur zu erschwerten Bedingungen versicherbar, wie z.B. Piloten oder Sprengmeister.
- Terror- und Kriegsereignisse sind in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
- Bei Vorsatz wird nicht geleistet z.B. ein Chirurg trennt sich absichtlich einen Finger ab, um seine Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten.
- Erkrankungen die bei Vertragsabschluss bestehen werden meist ausgeschlossen oder führen zu einem Risikozuschlag, d.h. der Monatsbeitrag erhöht sich um einen bestimmten Prozentsatz.
Leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Corona?
Wer Langzeitschäden durch eine pandemische Erkrankung erlitten hat und seiner Arbeit zu 50 Prozent nicht mehr nachgehen kann, kann eine BU Rente beantragen. Voraussetzung ist, dass bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung eine „Infektionsklausel“ einbezogen wurde. Mehr Infos dazu in unserem Blog Artikel: Leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Pandemie?
Gilt die Berufsunfähigkeitsversicherung weltweit?
Grundsätzlich gilt die Berufsunfähigkeitsversicherung weltweit. Das bedeutet, Sie erhalten auch die Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie ins Ausland gezogen sind. Das gilt auch für das Ausland außerhalb der EU. Voraussetzung ist, dass Sie vor Ihrem Umzug ins Ausland die Versicherung abgeschlossen haben müssen.
Wenn Sie nun im Ausland berufsunfähig werden und dies durch eine ärztliche Untersuchung bescheinigt werden muss, so gelten hier unterschiedliche Konditionen bei den Versicherern. Manche akzeptieren eine ärztliche Untersuchung auch in einer anderen Sprache als Deutsch und durch einen Arzt vor Ort. Andere Versicherer verlangen eine ärztliche Untersuchung in Deutschland. Wobei in diesem Fall, die Reisekosten zum Arzt von der Versicherung übernommen werden. Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen akzeptieren Untersuchungen von Ärzten innerhalb der EU, Schweiz, Norwegen, USA und Kanada. Aus diesem Grund empfehlen wir, sich von uns persönlich beraten zu lassen, falls Sie vor haben ins Ausland zu ziehen.
3 BU Tipps von Versicherungsmakler München
1. BU und Gesundheitsfragen
Bevor Sie selber die Gesundheitsfragen des Versicherungsunternehmens beantworten, bitten Sie uns eine anonyme Risikoanfrage beim betroffenen Versicherer zu stellen. Ihr Name kommt dabei nicht in Erscheinung. Wir können auf diese Weise prüfen, ob eventuell Risikoaufschläge bei den Versicherungsbeiträgen vom Versicherer verlangt werden oder ob sogar ein Ausschluss vorliegen könnte.
2. Prüfung der BU Versicherungsbedingungen
Als BU Experten wissen wir, welche Berufsunfähigkeitsversicherungen bessere Konditionen bieten. Wichtig in diesem Zusammenhang ist, dass Sie keinen Vertrag mit der Möglichkeit einer „abstrakten Verweisung“ abschließen. Das bedeutet, dass der Versicherer eine BU Rente verweigern kann, wenn er der Meinung ist, dass Sie noch irgendeine andere Tätigkeit ausüben können. Wenn der Versicherer eine BU Rente auszahlt, dann sollte der Vertrag auch das Recht auf rückwirkende Leistungen beinhalten. Der Versicherte bekommt in diesem Fall rückwirkend alle BU Renten in einer Summe ausbezahlt, die seit dem Zeitpunkt der Antragstellung auf BU fällig wurden.
3. Beantwortung der Gesundheitsfragen
Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen ist es dringend anzuraten, den Makler mit einzubeziehen. Denn bei falschen Angaben hat der Versicherer das Recht den Versicherten aus dem Vertrag zu kündigen.
Schwere Krankheiten Versicherung als zusätzlicher Baustein
Eine Dread Disease (Schwere Krankheiten) Absicherung ist die ideale Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Während letztere eine monatliche Rente auszahlt, wenn mind. 50% Berufsunfähigkeit für voraussichtlich mind. 6 Monate vorliegt, erhalten Sie über die Dread Disease Versicherung eine vereinbarte Einmalzahlung beim Eintreten bestimmter Erkrankungen, unabhängig davon, ob Sie arbeiten können oder nicht. Vor allem für Selbstständige und Personen mit Vorerkrankungen kann diese Versicherung auch eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsabsicherung sein. Zusätzlich ist eine Unfallversicherung ratsam. Nur in wenigen Fällen besteht Versicherungsschutz über die gesetzliche Absicherung. In 70% aller Fälle besteht kein Leistungsanspruch. Dies gilt z.B. für alle Unfälle, die sich in der Freizeit ereignen.
Schadenfälle aus der Berufsunfähigkeitsversicherung
Fahrradunfall
Der Schichtleiter einer Fabrik, Herbert H., stürzt in seiner Freizeit mit dem Fahrrad und verletzt sich dabei so schwer, dass er künftig seiner bisherigen Tätigkeit nicht mehr nachgehen kann. Eine private Vorsorge hielt er nicht für nötig. Deshalb hatte er auch gar nicht daran gedacht eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Jetzt sitzt Herr H. bei seinem bisherigen Arbeitgeber am Empfang und begrüßt die Kolleginnen und Kollegen deren Vorgesetzter er vor seinem Unfall war.
Depressionen
Als Abteilungsleiterin der Buchhaltung stand Frau B. oft unter starkem Termindruck. Der Stress löste bei ihr eine schwere Depression aus. Schon seit mehreren Monaten kann Frau B. nicht mehr arbeiten und auch in Zukunft wird Sie Ihren Beruf wohl nicht mehr ausüben können. Glücklicherweise erhält Sie aus Ihrer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Damit kann sie ihren gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten und hat noch genug Mittel zur Verfügung, um die Behandlungskosten zu begleichen, die ihre gesetzliche Krankenversicherung nicht vollständig übernommen hat.
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