Versicherungen für Handwerksberufe

In diesem Fall greift die Betriebshaftpflichtversicherung des Unternehmens bzw. Handwerkers.

Leistungen im konkreten Beispiel:

• Prüfung der Haftungsfrage: Die Versicherung klärt zunächst, ob tatsächlich eine Pflichtverletzung des Unternehmens vorliegt (z. B. nasser Boden ohne Warnhinweis).

• Schadensersatz an den Geschädigten: Übernahme der Kosten für medizinische Behandlung, Reha, Verdienstausfall und ggf. Schmerzensgeld, sofern die Haftung bestätigt wird.

• Abwehr unberechtigter Forderungen: Falls keine Pflichtverletzung vorliegt, übernimmt die Versicherung auch die rechtliche Abwehr (sogenannter passiver Rechtsschutz).

Kurz gesagt: Die Betriebshaftpflicht schützt in diesem Szenario vor den finanziellen Folgen und möglichen Rechtsstreitigkeiten.

In diesem Fall kommt es auf die Art des Schadens an:

• Die Betriebshaftpflichtversicherung
  leistet, wenn durch die fehlerhafte Installation ein Personen- oder Sachschaden entsteht – und übernimmt auch daraus resultierende Vermögensschäden (z. B. Wasserschaden durch falsch montierte Leitung, der Räume unbenutzbar macht).

• Berufshaftpflichtversicherung
  Leistet, wenn reine Vermögensschäden ohne vorherigen Personen- oder Sachschaden entstehen – z. B. eine falsche Elektroinstallation, die nicht funktionsfähig ist und für den Auftraggeber Ausfallkosten verursacht, ohne dass etwas physisch beschädigt wurde.

Fazit:
Bei Sach- oder Personenschaden → Betriebshaftpflicht
Bei reinem finanziellen Schaden → Berufshaftpflicht

In diesem Fall würde die Betriebshaftpflichtversicherung des Friseursalons leisten. Die Allergie ist ein Personenschaden, der im Rahmen der beruflichen Tätigkeit entstanden ist. Die Betriebshaftpflicht übernimmt:

• Arzt- und Behandlungskosten der Kundin

• Schmerzensgeld und mögliche Folgeschäden (z. B. Verdienstausfall)

• Rechtliche Abwehr, falls die Forderung ganz oder teilweise unbegründet ist.

In diesem Fall greifen zwei Versicherungen, da unterschiedliche Schadenarten betroffen sind:

1. Inhaltsversicherung

   • Deckt die beschädigte Einrichtung (Regale, Theken, Möbel), Waren und Materialien ab, wenn der Schaden durch ein versichertes Risiko entstanden ist.

   • Wichtig: Starkregen ist nur versichert, wenn in der Inhaltsversicherung der Elementarschadenschutz eingeschlossen wurde.

2. Betriebsunterbrechungsversicherung (oft als Zusatz zur Inhaltsversicherung)

   • Erstattet den entgangenen Gewinn und laufende Fixkosten (Miete, Löhne), solange das Geschäft wegen Renovierungsarbeiten geschlossen bleiben muss.

Ohne den Elementarschadenschutz in der Inhaltsversicherung würde der Starkregenschaden in vielen Standardverträgen nicht ersetzt werden.

In diesem Fall handelt es sich um einen dauerhaften gesundheitlichen Schaden, der zur Berufsunfähigkeit führt.

Leistungsrelevante Versicherung:

• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

  • Zahlt eine monatliche Rente, wenn der Bäcker aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft (meist mindestens zu 50 %) nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben.

  • Voraussetzung: Eine solche Versicherung muss vor Eintritt der Erkrankung abgeschlossen worden sein.

• Unfallversicherung würde nicht leisten, da es sich nicht um die Folgen eines Unfalls, sondern um eine Krankheit handelt.

• Gesetzliche Rentenversicherung zahlt ggf. eine Erwerbsminderungsrente, diese liegt jedoch oft deutlich unter dem vorherigen Einkommen.

Ohne private BU-Absicherung droht in so einem Fall ein erheblicher Einkommensverlust.

In diesem Fall würde — sofern vorhanden — die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) leisten.

Begründung:

• Wenn die Rückenschmerzen medizinisch nachgewiesen dauerhaft dazu führen, dass der Handwerker seinen Beruf (z. B. Dacharbeiten) mindestens zu 50 % nicht mehr ausüben kann, greift die BU.

• Die Versicherung zahlt dann eine vereinbarte monatliche Rente, solange die Berufsunfähigkeit besteht.

Wichtige Hinweise:

• Die BU muss vor Auftreten oder Diagnose der Beschwerden abgeschlossen worden sein.

• Eine private Unfallversicherung würde hier nicht zahlen, da es sich um eine krankheitsbedingte Einschränkung handelt.

• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist nur eine Grundabsicherung und setzt oft voraus, dass keine andere Tätigkeit mehr ausgeübt werden kann.