Welche Versicherungen brauchen Existenzgründer und Startups sofort – und welche eher später?

Ein einziger Schadenfall kann für ein junges Unternehmen existenzbedrohend werden. Gleichzeitig fehlt vielen Gründern in der Anfangsphase das Budget für unnötige Versicherungen. Umso wichtiger ist es zu wissen, welche Policen von Beginn an unverzichtbar sind — und welche Absicherungen erst mit dem Wachstum des Unternehmens relevant werden.

Die wichtigste Frage zuerst: Was kann Ihre Existenz gefährden?

Versicherungen sollten immer nach folgendem Prinzip bewertet werden:

• Kann ein Schaden mein Unternehmen finanziell ruinieren?
• Hafte ich persönlich?
• Ist der Schaden wahrscheinlich?
• Gibt es gesetzliche oder vertragliche Anforderungen?

Versicherungen, die Existenzgründer oft sofort brauchen

1. Betriebshaftpflichtversicherung

Die Betriebshaftpflicht gehört in vielen Branchen zur absoluten Grundabsicherung.

Sie schützt vor Personen-, Sach- und daraus entstehenden Vermögensschäden, die Sie oder Ihre Mitarbeiter verursachen.

Beispiel:

Ein Kunde stürzt in Ihren Geschäftsräumen über ein schlecht gesichertes Kabel und verletzt sich schwer. Neben Schmerzensgeld können Verdienstausfall, Behandlungskosten und langfristige Folgekosten entstehen.

Ohne Versicherung haften Unternehmen unbegrenzt. Sie sind besonders wichtig für:

• Handwerker
• Einzelhandel
• Gastronomie
• Dienstleister mit Kundenkontakt
• Produktionsbetriebe
• Agenturen mit Geschäftsräumen.

2. Berufshaftpflichtversicherung

Diese Versicherung ist vor allem bei beratenden Tätigkeiten äußerst wichtig. Viele Gründer unterschätzen, dass reine Vermögensschäden entstehen könnten.

Ein falscher Rat, ein Planungsfehler oder ein technischer Fehler kann hohe finanzielle Schäden beim Kunden verursachen — ohne dass überhaupt ein Sachschaden entsteht.

Die Berufshaftpflichtversicherung ist besonders relevant für:

• IT-Unternehmen
• Unternehmensberater
• Architekten
• Ingenieure
• Marketingagenturen
• Steuerberater
• Coaches
• Medienschaffende.

Beispiel:

Ein IT-Dienstleister übersieht eine Sicherheitslücke. Nach einem Cyberangriff steht der Online-Shop des Kunden mehrere Tage still. Der Kunde fordert Umsatzausfälle und Schadenersatz.

Viele Auftraggeber verlangen diese Versicherung bereits vor Vertragsabschluss.

3.  Berufsunfähigkeitsversicherung

Die eigene Arbeitskraft ist bei Gründern oft das wichtigste Kapital.

Fällt der Gründer für längere Zeit aus, fehlen:

• Einkommen
• operative Führung der Firma
• Kundenkontakte
• Know-how.

Viele Startups sichern Server, Büros und Technik ab — aber nicht den Geschäftsführer selbst.

Psychische Erkrankungen, Burnout und Rückenleiden gehören inzwischen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit.

Je jünger und gesünder der Antragsteller bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, desto besser sind normalerweise:

• Beiträge
• Gesundheitsprüfung
• Vertragsbedingungen.

4. Cyberversicherung

Viele Gründer glauben fälschlicherweise:
„Für Hacker sind wir zu klein.“

Tatsächlich sind kleine Unternehmen häufig leichter angreifbar als Konzerne.

Besonders gefährdet sind:

• Startups mit Cloud-Systemen
• Online-Shops
• Agenturen
• IT-Dienstleister
• Praxen
• Unternehmen mit Kundendaten.

Eine Cyberversicherung kann unter anderem Kosten übernehmen für:

• IT-Forensik
• Datenwiederherstellung
• Betriebsunterbrechung
• Krisenkommunikation
• DSGVO-Verfahren
• Lösegeldforderungen.

Aufgrund der steigenden Cyber-Kriminalität sind Cyberversicherungen heutzutage viel wichtiger als früher.

Versicherungen für Startups, die erst später wichtig werden

1. Inhaltsversicherung

Sie ersetzt Schäden an Betriebseinrichtung, Waren und Technik — etwa durch:

• Feuer
• Leitungswasser
• Einbruchdiebstahl
• Sturm.

Für viele Homeoffice-Gründer ist sie anfangs weniger dringend. Relevant wird sie erst bei:

• eigenem Büro
• Lagerbestand
• teurer Technik
• Werkstätten
• Produktionsmaschinen.

2. Rechtsschutzversicherung

Eine gewerbliche Rechtsschutzversicherung kann sinnvoll sein, ist aber nicht immer Priorität Nummer eins.

Am Anfang fehlen oft:

• Mitarbeiter
• komplexe Vertragsstrukturen
• größere Streitwerte.

Später kann die Firmenrechtsschutz äußerst wichtig sein bei:

• Streitigkeiten im Arbeitsrecht
• Vertragsrecht
• Mietrecht
• Forderungsmanagement.

Wichtiger als die Police selbst  sind gerade am Anfang oft:

• saubere Verträge
• gute Datenschutzerklärungen
• rechtssichere AGB
• klare Dokumentation.

3. D&O-Versicherung

Die sogenannte Managerhaftpflicht schützt Geschäftsführer und Vorstände vor persönlicher Haftung aufgrund von Fehlentscheidungen.

Für klassische Einzelgründer ist das zunächst oft zweitrangig.

Wichtiger wird die D&O Versicherung, wenn Folgendes hinzukommt:

• Investoren
• mehrere Gesellschafter
• Beiräte
• wachsender Umsatz
• externe Geschäftsführer.

Im Startup-Bereich verlangen Investoren D&O-Policen inzwischen relativ häufig.

 

Welche Versicherung ist für welches Startup besonders wichtig?

Branche	Besonders wichtig
IT / SaaS	Cyber + Berufshaftpflicht
Handwerk	Betriebshaftpflicht + Inhaltsversicherung
Beratung	Berufshaftpflicht + BU
Online-Shop	Cyber + Produkthaftung
Gastronomie	Betriebshaftpflicht + Inhaltsversicherung
Agentur	Vermögensschadenhaftpflicht
Medizinische Berufe	Berufshaftpflicht
E-Commerce	Cyber + Warenabsicherung

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Fazit

Existenzgründer sollten gewerbliche Versicherungen nicht nach „möglichst viel“, sondern nach „existenzkritisch“ auswählen.

In den meisten Fällen gehören folgende Policen frühzeitig auf den Prüfstand:

• Betriebshaftpflicht
• Berufshaftpflichtversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Cyberversicherung.

Andere Versicherungen können sinnvoll sein — aber oft erst mit wachsender Unternehmensgröße, Mitarbeitern oder höherem Anlagevermögen.

Entscheidend ist eine individuelle Risikoanalyse statt pauschaler Versicherungspakete.

Gerade Startups verändern sich schnell. Deshalb sollten Versicherungen regelmäßig überprüft und an das Wachstum angepasst werden.

Weitere Informationen zu gewerblichen Versicherungen für Gründer und Unternehmen finden Sie bei Leeb Versicherungsmakler München.