Wenn eine teure und wichtige Maschine kaputt geht und  der Betrieb dadurch nicht weitergeführt werden kann, dann leistet die Maschinenbruchversicherung. Aber in welcher Höhe würde ein Maschinenschaden beglichen werden?  Damit die Maschinenbruchversicherung ausreichend leistet, sollte der Versicherungsmakler ein Deckungskonzept erarbeitet haben.

Wie sieht solch ein Deckungskonzept bzw. Risikoanalyse  für eine Maschinenbruchversicherung aus ?

Maschinen können einen technischen Defekt haben und ausfallen oder Ihren Betrieb lahmlegen. Aus diesem Grund ist eine Maschinenbruchversicherung ein wichtiger Bestandteil zum Schutz der Firmeneigentums. Wenn Sie eine Einschätzung über den Umfang des Versicherungsschutzes benötigen, sollten Sie einen Versicherungsprofi in Ihren Betrieb bestellen und einen Besichtigungstermin ausmachen.

Wertermittlung von mobilen und statischen Maschinen

Er muss erst einmal einen Deckungsschutz für mobile oder statische Maschinen ausarbeiten. Dabei ermittelt der Versicherungsmakler den Wert der Maschine. Es können auch als Firmenbaustein mehrere Maschinen mit einem Gesamtwert von bis zu 5 Millionen Euro oder Einzelmaschinen mit bis zu 350.000 Euro versichert werden. In der Land- und Forstwirtschaft beträgt die maximale Versicherungssumme an die 7000.000 Euro. Es gibt aber auch erweiterte Deckungsbereiche, wenn es sich um höhere Versicherungssummen handelt. Ebenso kann der Unternehmer den Geltungsbereich der Versicherung auf den gesamten EU Raum abgeschließen. Um eine Unter- oder Überversicherung zu vermeiden, sollten Sie die Deckungskonzepte mit Ihrem Versicherungsmakler genau abstimmen.

Drei verschiedene Deckungskonzepte bietet die Maschinenbruchversicherung :

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1. Maschinen-Teilversicherung

Die Maschinen-Teilversicherung bietet einen eingeschränkten, aber klar definierten Versicherungsschutz. Versichert sind ausschließlich die ausdrücklich genannten Gefahren – sogenannte „benannte Risiken“.

Brand, Blitzschlag und Explosion

Diese klassischen Gefahren zählen zu den häufigsten Ursachen für Totalschäden:

• Brand: Schäden durch Feuerentwicklung, z. B. durch elektrische Defekte oder externe Einflüsse
• Blitzschlag: Direkte oder indirekte Einwirkung kann elektronische Steuerungen zerstören
• Explosion: Druckwellen können Maschinen vollständig zerstören oder schwer beschädigen

👉 Praxisrelevanz:
Gerade in Werkstätten oder Produktionsbetrieben mit elektrischen Anlagen ist dieses Risiko keineswegs zu unterschätzen.

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Sturm, Hagel und Überschwemmung

Hierbei handelt es sich um sogenannte Elementargefahren:

• Sturm und Hagel: Beschädigung von Außenanlagen, mobilen Maschinen oder Hallenstrukturen
• Überschwemmung: Eindringen von Wasser, insbesondere bei Starkregenereignissen

👉 Problematisch:
Viele Betriebe unterschätzen die zunehmende Relevanz von Starkwetterereignissen. Schäden entstehen häufig nicht direkt an der Maschine selbst, sondern durch Umgebungsbedingungen, wie z. B. durch eindringendes Wasser.

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Glasbruch und Diebstahl

• Glasbruch: Relevant bei Maschinen mit Displays, Schutzverglasungen oder Bedienelementen
• Diebstahl: Vor allem bei mobilen Maschinen, Baustellengeräten oder frei zugänglichen Anlagen

👉 Einschränkung:
Diebstahl ist häufig an bestimmte Sicherheitsvorgaben gebunden (z. B. Verschluss, Sicherungssysteme).

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2. Kaskoversicherung für Maschinen

Die Maschinen-Kaskoversicherung geht einen Schritt weiter und deckt zusätzliche, plötzlich von außen einwirkende Ereignisse ab.

Unmittelbare Einwirkung von außen

Versichert sind Schäden durch:

• Anstoß oder Kollision (z. B. Stapler fährt gegen Maschine)
• Fremdkörper (z. B. Metallteile in Produktionsanlagen)
• Umstürzen oder Absturz von Maschinen

👉 Entscheidender Punkt:
Das Ereignis muss von außen auf die Maschine einwirken – interne Ursachen sind hier noch nicht abgedeckt.

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Transportschäden

• Schäden beim Be- und Entladen
• Schäden während des innerbetrieblichen Transports oder auf der Baustelle

👉 Besonders relevant für:

• Bauunternehmen
• Handwerksbetriebe mit mobilen Maschinen
• Logistiknahe Gewerbe

 

3. Volles Deckungskonzept der Maschinenbruchversicherung

Die Maschinenbruchversicherung stellt die umfassendste Form dar. Sie basiert auf dem Prinzip der „unvorhergesehenen Schäden“ – es sind also grundsätzlich alle Schäden versichert, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind.

Der wesentliche Unterschied:
👉 Auch innere Ursachen sind abgedeckt.

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Bedienungsfehler, Fahrlässigkeit oder Böswilligkeit

• Fehlbedienung durch Mitarbeiter
• Unachtsamkeit im laufenden Betrieb
• Sabotage oder mutwillige Beschädigung

👉 Realität im Betrieb:
Ein Großteil der Schäden entsteht genau hier – nicht durch Naturereignisse.

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Konstruktions- und Materialfehler

• Fehlerhafte Bauteile
• Schwächen in der Konstruktion
• Produktionsmängel

👉 Wichtig:
Diese Schäden treten oft erst im laufenden Betrieb auf – also nach Ablauf von Gewährleistungsfristen.

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Wasser- oder Schmiermittelmangel

• Fehlende Kühlung
• Unzureichende Schmierung beweglicher Teile
• daraus resultierende Überhitzung oder Verschleiß

👉 Typisches Szenario:
Ein kleiner Wartungsfehler führt zu einem erheblichen Maschinenschaden.

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Über- oder Unterdruck

• Druckabweichungen in hydraulischen oder pneumatischen Systemen
• Belastung über die technischen Grenzen hinaus

👉 Folge:
Verformungen, Materialversagen oder Totalausfall

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Kurzschluss und Überstrom

• Elektrische Defekte innerhalb der Maschine
• Spannungsspitzen oder fehlerhafte Stromzufuhr

👉 Besonders kritisch bei:

• CNC-Maschinen
• automatisierten Anlagen
• sensibler Elektronik

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Versagen von Mess- und Regeleinrichtungen

• Sensoren liefern falsche Werte
• Steuerungen reagieren fehlerhaft
• automatisierte Prozesse laufen außer Kontrolle

👉 Konsequenz:
Oft entstehen Folgeschäden, die deutlich teurer sind als der eigentliche Defekt.

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Fazit für Gewerbetreibende

Die Wahl des richtigen Deckungskonzepts für eine Maschinenversicherung ist keine Formalität, sondern eine unternehmerische Risikoentscheidung:

• Teilversicherung: nur Basisschutz – oft nicht ausreichend
• Kaskoversicherung: sinnvoll bei mobilen Maschinen
• Maschinenbruchversicherung: wirtschaftlich die wichtigste Absicherung für produktionskritische Anlagen

👉 Erfahrungsgemäß entstehen die teuersten Schäden nicht durch Feuer oder Sturm, sondern durch interne Ursachen und Bedienfehler.

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Erfolgreiche Beispiele der Maschinenbruchversicherung aus der Praxis:

Brandschäden

In einem Häcksler Werk entsteht ein Brand, der zu einem Totalschaden des  fahrbaren Maishäckslers führt. Der Schaden beträgt 300.000 Euro. Die Maschinenbruchversicherung deckt auch Schäden für fahrbare Maschinen, die durch Brand verursacht wurden, ab. Wenn die zerstörte Maschine weniger als 12 Monate alt ist, ersetzt die Versicherung den gesamten Wert. Ist die Maschine älter als 1 Jahr, so ersetzt  der Versicherer den Zeitwert.

Bedienungsfehler

In einer Druckerei mit einer Bogen-Offsetmaschine, also einer stationären Maschine, fällt ein Schraubenschlüssel in das Druckwerk dieser Maschine. Druckzylinder und Lagerzapfen werden beschädigt. Hier handelt es sich um einen Teilschaden in Höhe von 22.000 Euro. Die Reparaturkosten begleicht die Maschinenbruchversicherung. Ergeben sich finanzielle Folgeschäden aus einer kaputten Maschine so leistet auch hier die Versicherung, wenn ein dementsprechender Tarif vereinbart wurde.