Wer sein Unternehmen gegen Schadensfälle im betrieblichen Alltag ausreichend versichern will, kann sich auf folgende 5 wichtige Gewerbeversicherungen verlassen.
Sie haben ein Unternehmen, einen Handwerksbetrieb, eine Werkstatt, einen Gastronomiebetrieb oder eine Arztpraxis? Beschäftigen Sie mehrere Mitarbeiter? Oder arbeiten Sie mit sensibler Technik oder teuren IT Anlagen in Ihrem Betrieb? Sie müssen den Schutz wichtiger Kundendaten gewährleisten? Je höher der Wert einer Anlage oder einer Maschine ist, desto wichtiger ist es einen ausreichenden Versicherungsschutz zu erlangen.
1.Betriebshaftpflichtversicherung
Wie schnell kann ein Schaden beim Kunden entstehen. Wenn dieser einen Schadensersatzanspruch geltend macht, so tritt hier die Betriebshaftpflichtversicherung ein. Sie prüft die geltend gemachte Forderung des Geschädigten, ersetzt den entstandenen Schaden und unterstützt den Versicherungsnehmer auch auf dem Rechtsweg, wenn der Anspruch des Geschädigten einer rechtlichen Klärung bedarf. Wie hoch der zu versichernde Schaden sein soll, das hängt vom Beruf des Versicherungsnehmers und von der Art des Betriebes ab. Deshalb empfehlen wir eine genaue Risikoanalyse Ihrer Firma, damit Sie im Schadenfall keine existentiellen Nöte erleiden müssen, denn laut Deutschem Gesetz haftet grundsätzlich jeder Unternehmer im Schadenfall mit seinem gesamten Vermögen.
2. Betriebsinhaltversicherung
In dieser Versicherung werden alle relevanten Inhalte des Betriebes abgesichert. Darunter verstehen sich Maschinen, IT Anlagen, Einrichtung und Mobiliar, sowie alle wichtigen Geräte die für den Betrieb unerlässlich sind. Entsteht ein Schaden durch Feuer, Wasser, Sturm, Diebstahl oder gar grobe Fahrlässigkeit in der Bedienung der Maschinen, so greift die hier die Versicherung für den entstandenen Schaden. Hierbei ist es wichtig darauf zu achten, dass die Versicherung den Neuwert der beschädigten Anlage erstattet und nicht nur den Zeitwert. Denn bei teuren Maschinen z.B. kann ein Totalschaden eine große Differenz in der Erstattungsumme ergeben. Wenn die Maschine zum Zeitpunkt des Schadens einen Zeitwert von 30.000.- Euro hat aber einen Neuwert von 100.000.-Euro hatte, so kann sich ein Verlust von 70.000 Euro ergeben, wenn nicht der passende Tarif für eine Inhaltversicherung gewählt wurde.
Die Betriebsinhaltversicherung schützt auch wenn ein Mitarbeiter eine Firmenanlage grob fahrlässig falsch bedient hat. Dies kann sehr wichtig sein, wenn die zu bedienende Maschine teuer und sensibel ist. Die Einrichtung sollte ebenfalls ausreichend versichert sein. Das gilt auch für Gastronomen, die Terrassenmöbel haben. Immer wieder werden Stühle nachts gestohlen. Das kann mit der Zeit sehr teuer werden.
3. Betriebsunterbrechungsversicherung
Der Hauptzweck der Betriebsunterbrechungsversicherung ist es, den entgangenen Gewinn während der Zeit einer Betriebsunterbrechung abzudecken. Dies umfasst die Gewinne, die das Unternehmen ohne die entstandene Unterbrechung erzielt hätte. Die Versicherung übernimmt die laufenden, festen Betriebskosten, wie z.B. Mieten, Gehälter, Leasingraten und andere Fixkosten, die weiterhin anfallen, auch wenn der Betrieb stillsteht. Auch zusätzliche Betriebskosten die durch die Betriebsunterbrechung entstehen, wie beispielsweise die Anmietung temporärer Räumlichkeiten oder der Kauf von Ersatzmaschinen werden von der Betriebsunterbrechungsversicherung gedeckt.
Welche Schäden deckt die Betriebsunterbrechungsversicherung?
Schäden durch Feuer, Explosionen und Naturkatastrophen
Die meisten Policen decken Schäden ab, die durch Feuer, Explosionen, Überschwemmungen, Erdbeben und andere Naturkatastrophen verursacht wurden und zu einer Betriebsunterbrechung führen.
Technische Schäden:
Schäden an Maschinen oder technischen Einrichtungen, die den Betrieb beeinträchtigen, können ebenfalls abgedeckt sein.
Versorgungsunterbrechungen:
Wenn die Unterbrechung auf den Ausfall von Strom-, Wasser- oder Gaslieferungen zurückzuführen ist, können diese auch unter den Versicherungsschutz fallen.
Schäden durch Sabotage und Vandalismus:
Einige Policen bieten auch Schutz gegen Betriebsunterbrechungen durch Sabotage oder Vandalismus. Fragen Sie Ihren Versicherungsmakler, ob in Ihrem Fall solch ein Zusatztarif sinnvoll ist.
Pandemien und Epidemien:
Abhängig von der spezifischen Police kann auch der Ertragsausfall durch Pandemien oder Epidemien gedeckt sein, allerdings ist dies oft eine Option, die zusätzlich hinzugebucht werden muss.
Wichtig ist, dass Sie mit dem Versicherungsmakler besprechen, wieviel Wert Ihr Inventar ist und wieviel Umsatz Sie machen. Wer einen hohen Umsatz bei geringem Inventar macht, der sollte einen ganz anderen Versicherungsschutz wählen als Unternehmer mit teuren Anlagen. Denn die Betriebsunterbrechungsversicherung leistet, indem sie die Differenz aus Umsatz minus Wareneinsatz zahlt. Also sollte man für diese Fälle ausreichenden Versicherungsschutz abschließen.
4. Gewerberechtschutz
Wenn ein Angestellter einer Firma bei einem Kunden einen Schaden verursacht, dann kann es sich bei größeren Schäden auch oft um hohe Schadensummen handeln. Muss ein Rechtsanwalt beauftragt werden, weil auch die Rechtslage nicht eindeutig ist, so fallen für den Gewerbetreibenden weitaus höhere Anwaltskosten oder Gerichtskosten an. Ohne Versicherungsschutz kann einem Unternehmer schnell die Luft ausgehen, wenn er Anwälte und Gericht aus eigener Tasche zahlen muss. Mehr zum Thema Gewerblicher Rechtsschutz: Firmenrechtschutzversicherung.
5. Cyberversicherung
Diese Versicherung schützt Sie vor Schäden durch Hackerangriffe, Malware, Datenklau und Diffamierung im Internet. Sie ersetzt entstandene Vermögensschäden und unterstützt Sie auch finanziell, wenn der Rechtsweg eingeschlagen werden muss. Cyberversicherungen werden leider von vielen noch nicht ernst genug genommen, dabei ist mittlerweile jeder zweite User von Cyberkriminalität betroffen. Vor allem bei Unternehmen können die Schäden in Millionenhöhe gehen. Wenn man bedenkt, dass eine Cyberversicherung ab ca. 200.- Euro im Jahr abgeschlossen werden kann, kann diese Versicherung einen wertvollen Schutz bieten. Hier kommt es darauf an, mit dem Versicherungsmakler eine genaue Risikoanalyse der IT Anlage vorzunehmen. Damit keine Unter- oder Überversicherung entsteht. (Quelle: procontra online vom 29.01.2019.)
Fazit: Gehen Sie mit Ihrem Versicherungsmakler den Bestand und die Risiken die Ihr Geschäft mit sich bringen, genau durch. Der Versicherungsmakler besichtigt mit Ihnen gerne auf Wunsch Ihren Betrieb und klärt sie auf, welcher Versicherungsschutz wirklich wichtig ist und auf welche Bausteine oder Zusatzversicherungen Sie getrost verzichten können.